Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι αλληλεπιδρούν με τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Σήμερα, οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες είναι τα σημεία επαφής για τους πελάτες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Για παράδειγμα, όταν αγοράζουμε σε ένα σούπερ μάρκετ, χρειαζόμαστε υπηρεσίες πληρωμών. Έτσι, χρησιμοποιούμε μια χρεωστική ή πιστωτική κάρτα, η οποία είναι ένα εργαλείο πρόσβασης στον τραπεζικό μας λογαριασμό. Όταν χρειαζόμαστε ασφάλιση, επικοινωνούμε με μια ασφαλιστική εταιρεία. Συνοψίζοντας, όταν χρειαζόμαστε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, απευθυνόμαστε σε μια τράπεζα ή σε ένα άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είτε πρόσωπο με πρόσωπο είτε ψηφιακά.
Η αυξανόμενη ψηφιακή δέσμευση των πελατών, ιδίως μετά την πανδημία COVID-19, είναι μία από τις τάσεις που παρατηρούνται. Η Ελληνική Τράπεζα αναφέρει τη μείωση του δικτύου καταστημάτων από 63 καταστήματα και 25 ταμεία σε 58 καταστήματα και 6 ταμεία στην Κύπρο κατά τη διάρκεια του έτους 2021. Η τάση αυτή συνεχίστηκε και κατά το έτος 2022. Στις 31 Δεκεμβρίου 2022, το δίκτυο καταστημάτων της Τράπεζας περιλάμβανε 55 καταστήματα. Η Τράπεζα Κύπρου αναφέρει επίσης ότι η υιοθέτηση ψηφιακών προϊόντων και υπηρεσιών συνέχισε να αυξάνεται και απέκτησε δυναμική το 2021: περίπου 80% των μεμονωμένων πελατών είχαν ψηφιακή δέσμευση έναντι 60% το 2017. Στο τέλος Δεκεμβρίου 2022, 93,9% του αριθμού των συναλλαγών που αφορούσαν καταθέσεις, αναλήψεις μετρητών και εσωτερικές/εξωτερικές μεταφορές πραγματοποιήθηκαν μέσω ψηφιακών καναλιών. Οι ψηφιακές καινοτομίες διαταράσσουν την παραδοσιακή προσέγγιση του "πηγαίνω στην τράπεζα" για την απόκτηση χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση είναι το επόμενο κύμα καινοτομίας. Μη χρηματοπιστωτικές εταιρείες αρχίζουν να προσφέρουν χρηματοπιστωτικά προϊόντα και υπηρεσίες. Η ψηφιοποίηση των χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών επιτρέπει αυτή την ευκαιρία. Για καλύτερη εμπειρία των πελατών, οι μη χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί ενσωματώνουν τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες στις επιχειρηματικές τους διαδικασίες. Οι επιχειρήσεις προσφέρουν ψηφιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες ακριβώς όταν και όπου χρειάζονται. Ό,τι κι αν κάνετε, τα ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά είναι δίπλα σας. Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση μπορεί να οριστεί ως η παροχή ψηφιακών χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών από μη χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις και οργανισμούς.
Για παράδειγμα, οι έμποροι ηλεκτρονικού εμπορίου, οι εταιρείες τηλεπικοινωνιών και άλλες προσφέρουν τραπεζικές υπηρεσίες απευθείας στους δικτυακούς τόπους τους χωρίς να ανακατευθύνουν τους πελάτες σε μια τράπεζα. Η Lyft, μια εταιρεία ταξί, προσφέρει μια κάρτα που συνδέεται με τον λογαριασμό στην εφαρμογή της για τους οδηγούς. Οι οδηγοί ταξί πληρώνονται αμέσως μετά από κάθε διαδρομή και μπορούν να ξοδέψουν τα χρήματα αμέσως. Η Amazon προσφέρει χρηματοοικονομικά προϊόντα προτείνοντας ένα ευρύ φάσμα πιστωτικών καρτών και καρτών πληρωμών. Η Tesla προσφέρει ασφάλιση στους αγοραστές ενός αυτοκινήτου Tesla αξιοποιώντας τη γνώση των στοιχείων του οχήματος και του οδηγού.
Η ενσωματωμένη χρηματοοικονομική καινοτομία αφορά τις συμπράξεις. Ανοίγει νέες ευκαιρίες τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Για να προσφέρουν ενσωματωμένη χρηματοδότηση, οι επιχειρήσεις, οι εταιρείες FinTech, οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σχηματίζουν τεχνολογικές αλυσίδες, στις οποίες διαδραματίζουν τους ρόλους τους ως διανομείς, πάροχοι τεχνολογίας ή πάροχοι ισολογισμού. Σε ένα περιβάλλον ενσωματωμένης χρηματοδότησης, τα προϊόντα και οι υπηρεσίες γίνονται πιο εξατομικευμένα και από άκρη σε άκρη ψηφιοποιημένα. Αυτή η ολοκληρωμένη και απρόσκοπτη προσέγγιση δημιουργεί αξία για τους πελάτες.
Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση είναι ένα ισχυρό εργαλείο για την οικοδόμηση πελατειακών σχέσεων και την επέκταση της πελατειακής βάσης. Ταυτόχρονα, αποτελεί πρόκληση για τον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τα οποία εξυπηρετούν άμεσα τους τελικούς πελάτες (μέσω F2F ή ψηφιακών καναλιών), πρέπει να προσαρμοστούν για να εξυπηρετήσουν τις επιχειρήσεις, οι οποίες λειτουργούν ως διανομείς στην πώληση προϊόντων ενσωματωμένης χρηματοδότησης στους καταναλωτές τους.
Μήπως ήρθε η ώρα να επανεξετάσετε την επιχείρησή σας από τη σκοπιά της ενσωματωμένης χρηματοδότησης και να ενσωματώσετε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στα προϊόντα σας;
Ο συγγραφέας, Andrey Afanasiev, είναι αναπληρωτής καθηγητής Χρηματοοικονομικών και Διαχείρισης Κινδύνων και διευθυντής του ΠΜΣ στις Χρηματοοικονομικές Υπηρεσίες στο Πανεπιστήμιο Λεμεσού.
English (UK) 
Ελληνικά 
